貸款45萬，如果是貸款三十年，差不多總共要還將近100萬。確定理財(cái)目標(biāo)投資理財(cái)首先要確定的是目標(biāo)是什么，理財(cái)配置分析當(dāng)我們清楚自己的理財(cái)目標(biāo)后，就可以進(jìn)行組合的分配，“現(xiàn)金賬戶——滿足日常開支”，留夠了3-6個(gè)月的開支需求后，剩下的存款和工資收入都可以進(jìn)行理財(cái)安排。

1、40萬現(xiàn)金應(yīng)如何投資或理財(cái)？

謝謝邀請。本人為注冊認(rèn)證CFP理財(cái)規(guī)劃師、CHRP認(rèn)證養(yǎng)老規(guī)劃師，太平人壽鉆石級(jí)代理人，擅長資產(chǎn)配置，歡迎關(guān)注“大海說理財(cái)”，這里不僅有專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，還有基金、股市的個(gè)人實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)分享，如何進(jìn)行投資理財(cái)？有三個(gè)步驟：第一：確定理財(cái)目標(biāo)投資理財(cái)首先要確定的是目標(biāo)是什么？不同的目標(biāo)會(huì)有不一樣的投資方向?！柏?cái)務(wù)安全”目的是讓我們的理財(cái)性收入（非工資收入）覆蓋日常衣食住行、基礎(chǔ)教育、贍養(yǎng)、醫(yī)療費(fèi)，這部分日常開支最大特點(diǎn)是“剛需”，因此這部分投資要求穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)小、確定性強(qiáng)，

第二階梯“財(cái)務(wù)獨(dú)立”，這個(gè)目標(biāo)是在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上可以擺脫對工作收入的依賴，這部分投資可以尋求收益較高的產(chǎn)品。第三階梯“財(cái)務(wù)自由”，這也是我們的終極目標(biāo)與夢想，可以追求高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，第二：理財(cái)配置分析當(dāng)我們清楚自己的理財(cái)目標(biāo)后，就可以進(jìn)行組合的分配。“財(cái)務(wù)安全”對應(yīng)需要配置：“現(xiàn)金賬戶——滿足日常開支”，留夠了3-6個(gè)月的開支需求后，剩下的存款和工資收入都可以進(jìn)行理財(cái)安排，

這部分錢可以選擇放入貨幣基金，如支付寶、微信理財(cái)通里的貨幣基金。“杠桿賬戶——解決緊急要用的錢，保障類保險(xiǎn)的配置”，做這部分安排主要是防止疾病或意外導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失，是防守的一個(gè)動(dòng)作，“保障收益賬戶——追求穩(wěn)定收益，解決教育、養(yǎng)老需求”，教育、養(yǎng)老都是剛需，對應(yīng)到理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要安全無風(fēng)險(xiǎn)、收益可以長期穩(wěn)定持續(xù)，長期國債和保險(xiǎn)年金險(xiǎn)都適合這方面需求。

“財(cái)務(wù)獨(dú)立和自由”對應(yīng)配置：“風(fēng)險(xiǎn)投資賬戶——追求高收益，提升財(cái)富總量”，這部分可以投向風(fēng)險(xiǎn)高收益也高的產(chǎn)品里面，如股票基金、股票、房產(chǎn)，甚至是期貨、企業(yè)股權(quán)等，第三：投資理財(cái)落地最后就是根據(jù)前面兩步進(jìn)行落地實(shí)施，按照問題中的40萬為例：1，留足6個(gè)月日常開支需求，假設(shè)是1萬/月，那將6萬存入貨幣基金，需要使用時(shí)隨時(shí)支取，能有2.5%左右的7天年化。

2，如果家人沒有配置齊全家庭保障體系，那應(yīng)該先把這方面的防守做好，大眾化預(yù)計(jì)3—4萬/年的家庭健康保險(xiǎn)配置，這部分依然是我們的資產(chǎn)，只是它的“收益”是以我們的健康為代價(jià)，特殊情況下的資產(chǎn)，3，剩下的30萬。單身還沒孩子的年輕朋友，可以承擔(dān)投資中更多的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榧幢阌刑潛p那還能通過時(shí)間去彌補(bǔ)，這類朋友可以選擇股票與基金的組合，可以選擇1:1的方式，如果偏謹(jǐn)慎，可以1:3（股票：基金），激進(jìn)的話可以3:1，根據(jù)自己的風(fēng)格來定。

已成家有小孩的朋友，需要考慮孩子的教育費(fèi)用的剛需，往往是上有老下有小，因此要把教育和父母養(yǎng)老的錢也規(guī)劃進(jìn)入，剩余依然可以用基金和股票的組合，教育金父母養(yǎng)老金：基金股票可以用1:2的方式進(jìn)行，50歲以上的朋友承受風(fēng)險(xiǎn)的能力偏小，這個(gè)時(shí)候主要規(guī)劃好自己的養(yǎng)老金，風(fēng)險(xiǎn)類投資刺比例減少，養(yǎng)老金：風(fēng)險(xiǎn)類投資可以2:1進(jìn)行。

2、現(xiàn)在本人手里有40萬現(xiàn)金，該如何分配才能收益最大化？

樓主打工辛辛苦苦攢了四十萬，可敬可贊，有幾個(gè)普通打工族能做到？你說你不會(huì)做生意，那你的四十萬現(xiàn)金，最好別被他人騙去理財(cái)，任何理財(cái)產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，股票，基金，期貨等等，民間任何形式的賭搏，高利放貸，違法行為，均不可沾水，否則就是自取滅亡！我建議樓主，目前形勢而言，最佳利益化的投資便是把你的四十萬資金定期存地方銀行，那里利息稍微高一點(diǎn)，

3、房貸有45萬（已還3年了），但現(xiàn)在手上有現(xiàn)金40萬左右，如果把房貸全還掉劃算嗎？為什么？