這個信用一般的用戶的貸款利率=LPR利率 期限風(fēng)險利率 違約風(fēng)險利率。LPR利率形成后依然要 期限風(fēng)險利率和違約風(fēng)險利率才成為實際的貸款利率，商業(yè)銀行形成LPR利率，就是LPR利率=美聯(lián)儲聯(lián)邦目標(biāo)利率 3%，如果美國商業(yè)銀行借錢給信用最好的用戶，他們就按照LPR利率，也就是最優(yōu)貸款利率。

1、國外計算貸款利率的時候，有沒有l(wèi)pr？變化趨勢如何？

LPR利率體系的全球觀察世界上有三種LPR的形成機(jī)制，也就是，全球大部分國家，都是按照類似于LPR機(jī)制的辦法來傳導(dǎo)利率。雖然銀行體系很復(fù)雜，但是我們可以簡單的將銀行放貸資金看做這么一個過程，各國央行把錢借給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行將錢借給貸款人。第一種：以美國為代表的政策傳導(dǎo)為重點的LPR利率形成機(jī)制，美聯(lián)儲經(jīng)常加息和降息，那么這就是政策目標(biāo)利率，美聯(lián)儲按照這個利率為目標(biāo)，借錢給商業(yè)銀行，根據(jù)1994年之后的利率形成機(jī)制。

商業(yè)銀行形成LPR利率，就是LPR利率=美聯(lián)儲聯(lián)邦目標(biāo)利率 3%，如果美國商業(yè)銀行借錢給信用最好的用戶，他們就按照LPR利率，也就是最優(yōu)貸款利率。如果用戶不是最優(yōu)秀的客戶，這里面體現(xiàn)為信用評級不是AAA，可能是BB，或者更低，那么這個信用一般的用戶的貸款利率=LPR利率 期限風(fēng)險利率 違約風(fēng)險利率。美國評級機(jī)構(gòu)對于一些企業(yè)調(diào)降信用評級的危險，就體現(xiàn)出來了，因為一旦調(diào)降，違約風(fēng)險利率就提高，這些企業(yè)就要花更多的利息去貸款，

第二種：以印度為代表的銀行資金籌措成本形成的LPR利率形成機(jī)制。印度不是按照基準(zhǔn)利率來確定LPR利率，而是根據(jù)商業(yè)銀行獲得資金的平均成本，每家銀行都核算自己的資金成本。然后加上固定的息差，當(dāng)然，LPR利率形成后依然要 期限風(fēng)險利率和違約風(fēng)險利率才成為實際的貸款利率。這種模式保護(hù)了商業(yè)銀行的穩(wěn)健性，但是商業(yè)銀行由于是固定息差，沒有什么激情和應(yīng)對，不積極。

市場幾乎影響不了信貸市場，資金緊張的時候，商業(yè)銀行干脆就不貸款了。所以，在印度和孟加拉國小額貸款方面，窮人貸不到款，這個機(jī)制也是原因之一，第三種：以日本為代表的市場利率掛鉤的LPR利率形成機(jī)制。日本是負(fù)利率？對，但是日本的央行利率幾乎不能影響到日本社會的流動性，通脹依然很低，原因就在于，日本銀行業(yè)非常迷信市場化，而且利率是完全市場化。

不要誤解說美國是市場經(jīng)濟(jì)，實際上美國在貨幣上面，是有管制的，日本的利率也可以認(rèn)為是LPR利率 期限風(fēng)險 違約風(fēng)險。只是LPR利率參考的是市場利率，各家銀行自己報價，所以實質(zhì)上，日本的LPR利率指導(dǎo)僅僅就是個指導(dǎo)，就是讓銀行指導(dǎo)資金松緊的參考。在放貸方面，日本市場化程度最高，最近幾年，華爾街大型科技公司都喜歡發(fā)行日元債。

一方面是利率低，另一方面是市場化程度高，雖然日本是負(fù)利率，但是發(fā)日元債還是可以維持正收益的。巴菲特前段時間也發(fā)行了日元債，不過，日本的壞處，就是商業(yè)銀行競爭你死我活。我國的LPR形成機(jī)制，我國LPR是市場和政策雙重作用平衡。既不是完全政策化的美國，印度，也不是完全市場化的日本，我國的LPR現(xiàn)階段利率參考中期便利工具M(jìn)LF，也就是央行發(fā)放給商業(yè)銀行1年期的利率水平。

2、日本現(xiàn)在基準(zhǔn)利率是負(fù)利率，日本房貸利率是多少？

感謝邀請，日本貸款基準(zhǔn)利率并不是負(fù)數(shù)，但相比國內(nèi)中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率來說，還是相對低廉的。當(dāng)然，日本房價較高，導(dǎo)致絕大多數(shù)的日本人根本負(fù)擔(dān)不起買房成本，低廉的房貸利率具有必要性！日本的房產(chǎn)和中國有所區(qū)別，它們都是永久產(chǎn)權(quán)，說是買房不如說是買地，要是有條件在東京購置一套房產(chǎn)的話，很大概率會有進(jìn)一步增值的空間，畢竟日本的人口密度相比中國來說還是太高了，寸土寸金是最真實的寫照，

我們先來看看日本的銀行貸款基準(zhǔn)利率，2014年的時候貸款利率是最高的，但也只有1.25%，甚至還不如國內(nèi)1年定期存款的基準(zhǔn)利率高；中間一直處于下降的態(tài)勢，最低的時候貸款利率僅為0.9%；2018年回漲到了1%，而到了2019年又降到了0.95%，可以說是相當(dāng)?shù)偷?，但?年以來從沒有出現(xiàn)過負(fù)利率的時候！當(dāng)然，0.95%只是貸款基準(zhǔn)利率，至于按揭貸款時的執(zhí)行利率還要看各個銀行的政策。