歲開始做養(yǎng)老規(guī)劃，準(zhǔn)備有點兒晚了。養(yǎng)老規(guī)劃本質(zhì)上是一個資金跨期財務(wù)安排，等待兒女長大，只能40歲才開始做養(yǎng)老規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃需做好，靠兒靠女還是靠自家好，老年人對個人的養(yǎng)老問題合理規(guī)劃盡早籌備，這叫未雨綢繆，有備無患，老人無錢話不響，做個規(guī)劃積貯養(yǎng)老錢，腰板硬，挺得直，那個兒孫敢把老人少看了。

1、年輕人應(yīng)如何規(guī)劃養(yǎng)老？

年輕人規(guī)劃養(yǎng)老，應(yīng)當(dāng)越早越好。有些人很不理解，為什么呢？年輕人負(fù)擔(dān)很重，他們首要面臨的是結(jié)婚生子，就要買房買車。然后又要面臨著子女教育、老人養(yǎng)老等等，可以說人這一輩子沒有什么閑時候的，我們現(xiàn)在的年輕人，越來越被父母慣壞了。他們沒有遠(yuǎn)大的目標(biāo)，喜歡通過信用消費、透支消費，來享受自己的生活，據(jù)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示90后月均負(fù)債18.5個月的工資收入。

按照月工資6000元計算，相當(dāng)于每人負(fù)債11.1萬元，但是，這種生活方式是錯的。沒有積蓄，只能淪為銀行的打工仔，比如我們常說的信用分期，分12期說的總手續(xù)費率是8.8%。他實際上是將每期手續(xù)費1.47，乘以12，然后再除以200元的本金，得出的這個結(jié)果，實際上，這些公司不會告訴你真正的收益率是15.83%。

因為我們在償還分期的時候，每一個月的本金都在減少，但是手續(xù)費是保持不變的，如果計算第12期，實際上相對于剩余的16.74元本金，當(dāng)期的手續(xù)費率就高達(dá)8.78%。由于我們都是每月償還，也就是說當(dāng)月的手續(xù)費率是8.78%，年化利率高達(dá)105%，實際上，只有第1期的手續(xù)費率是0.74%，年化利率是8.8%。

2、如何為養(yǎng)老做好資金規(guī)劃？

養(yǎng)老規(guī)劃本質(zhì)上是一個資金跨期財務(wù)安排：一、不要希望銀行儲蓄存款可以進(jìn)行養(yǎng)老，定期收益或理財收益均不超過5%年化收益，回報太低，因通貨膨脹無法滿足養(yǎng)老需求。二、從年輕的時候就要開始準(zhǔn)備養(yǎng)老資金，通過長期投資帶來的復(fù)利價值是巨大的，三、不用在意短期波動，關(guān)注長期屬性，能持續(xù)30-50年左右，對流動性要求不高，退休之前幾乎不需要取出。

3、四十歲以上要開始有規(guī)劃的做養(yǎng)老準(zhǔn)備，你們會怎么規(guī)劃？

40歲開始做養(yǎng)老規(guī)劃，準(zhǔn)備有點兒晚了，但這確實是人之常情。20歲風(fēng)華正茂，正是吃喝玩樂的好年齡，少年不識愁滋味，那時候幾乎沒有人會想到去規(guī)劃養(yǎng)老吧？30歲開始為兒女教育發(fā)愁，更多的是為兒女教育消費，等待兒女長大，只能40歲才開始做養(yǎng)老規(guī)劃。四十歲如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老呢？第一，養(yǎng)老保險，職工養(yǎng)老保險是養(yǎng)老的最佳選擇，好在現(xiàn)在不少職工從入職開始就繳納社保了。

如果我們能夠?qū)崿F(xiàn)養(yǎng)老保險繳費40年，退休待遇最低也能拿到兩三千元，當(dāng)然，如果我們后期繳費基數(shù)更高一些，養(yǎng)老金能拿到四五千元也是有可能的。可是如果40歲還沒有養(yǎng)老保險繳納，一定要抓緊了，像男同志是60歲退休，還有20年的時間，女同志是50歲或者55歲退休。個別地區(qū)允許女同志50歲退休的情況，可能就會耽誤5年，

說實話，從40歲開始繳納社保也就會繳納15年到20年的時間。這種情況每月的養(yǎng)老金待遇也就800~1000元左右，養(yǎng)老金待遇不高，剛剛能夠滿足生活，畢竟現(xiàn)在很多人工作每月至少也得兩三千元的收入，如果僅憑養(yǎng)老金的話，生活水平會大大下降。所以，養(yǎng)老保險一定要盡早繳納，40歲開始繳納社保，一般建議將每月收入的20%拿出來繳納養(yǎng)老保險，如果收入比較低那也一定要堅持繳納15年。

第二，養(yǎng)老積蓄，除了養(yǎng)老保險之外，我們還應(yīng)當(dāng)做好養(yǎng)老積蓄，作為應(yīng)急儲備使用。畢竟隨著年齡增大，隨時都有得病或者其他風(fēng)險的可能，一般養(yǎng)老積蓄，建議儲存10~20萬元，通過銀行存款、國債、謹(jǐn)慎型（R2級以內(nèi)）的銀行理財產(chǎn)品為主，確保本金的安全，收益也要有保障。現(xiàn)在銀行存款的利息也能達(dá)到3%~4%，5年期儲蓄國債能達(dá)到4.27%，

這一部分錢一般長期不動，真正出現(xiàn)緊急狀況，比如說大病住院才可以提取。如果我們每月有800~1000元的養(yǎng)老金，不用過于擔(dān)心，國家有正常增長機制的，按照2019年養(yǎng)老金增長的方式，基本上養(yǎng)老金至少都能增加80~100元，增長速度還是非常不錯的，養(yǎng)老金還會對70歲以上的高齡老人額外傾斜照顧，年紀(jì)越大養(yǎng)老金越高，這也是養(yǎng)老金的一大特色。