某種意義上，這個世界上，銀行是最合法、最有資格面向公眾吸收存款的機構(gòu)了，所以，銀行吸收存款，叫做合法集資。為什么民營銀行要給出這么高的利率呢，銀行吸收公眾存款，形成資金池，然后自己拿來放貸，賺取利息差，是銀行最古老的業(yè)務(wù)，除了銀行以外，公募基金、眾籌、IPO等只能叫吸收公眾資金，不能吸收公眾存款。

1、民營銀行的存款利率那么高，為什么吸收存款的難度系數(shù)很大？

大家都知道，P2P的利率很高，但是為什么還是很少人敢投資P2P呢？因為——怕，很多人擔(dān)心P2P隨時可能的暴雷。同樣的道理，民營銀行的存款利率那么高，攬儲難度系數(shù)依舊很大，最為根本的原因，還是人們對其不信任感，民營銀行股東截止2019年6月末，我國一共有17家民營銀行，這17家民營銀行里，除了微眾銀行以及網(wǎng)商銀行的股東騰訊、螞蟻金服為大家所熟悉之外，其余15家的股東雖然也是當(dāng)?shù)貏萘^強的企業(yè)，但是綜合實力跟騰訊以及螞蟻金服相比，仍然有較大的差距，特別是有的第一大股東，很多人連聽說都沒聽說過，對于陌生、不熟悉的，大家往往就報有懷疑的態(tài)度。

民營銀行的利率目前在京東金融上，我們可以看到民營銀行的利率整體水平遠遠高于國有大行，除了利率高之外，其流動性也遠遠高于國有大行，提前支取大部分均有靠檔計息的功能，這是國有大行中大額存單才具備的功能，不得不說，民營銀行的優(yōu)勢是極為明顯的，為什么民營銀行高利率？可以存嗎？為什么民營銀行要給出這么高的利率呢？銀行的利潤主要來源為存貸息差，存貸息差的關(guān)鍵在于存款，沒有存款，談何貸款。

在品牌知名度、綜合實力等均弱于傳統(tǒng)銀行的情況下，提高利率以增加自己的競爭力就成為民營銀行的唯一出路，其實民營銀行也是經(jīng)銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)設(shè)立的，在民營銀行的存款同樣享受《存款保險條例》的保障，50萬元的范圍之內(nèi)的本息，即使民營銀行破產(chǎn)，仍然可以獲得賠付，所以說只要你本息不超過50萬元，其實民營銀行是可以存的。

2、銀行是通過吸收存款來發(fā)放貸款，還是通過貸款來吸收存款？

吸收存款和發(fā)放貸款無法嚴(yán)格區(qū)分先后順序，也無法嚴(yán)格區(qū)分誰是原因誰是結(jié)果，商業(yè)銀行主要有負債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)三種類型的業(yè)務(wù)。吸收存款屬于負債業(yè)務(wù)的一種，發(fā)放貸款屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一種，對于商業(yè)銀行來講，基本的會計等式也是成立的，即：資產(chǎn)=負債 所有者權(quán)益。我理解，商業(yè)銀行的運營，一定是先有“所有者權(quán)益”，其中必定包括自有金融資產(chǎn)，這是商業(yè)銀行的根基，

這部分錢來自股東、來自銀行的所有者。如果商業(yè)銀行自己沒有錢、沒有商業(yè)信譽，它憑什么可以吸引別人來存款呢？如果認(rèn)為商業(yè)銀行干的是“空手套白狼”的事，那也未免太小瞧商業(yè)銀行的自身實力了，商業(yè)銀行憑借著自有資金，就可以開始發(fā)放貸款，賺取貸款利息；也可以辦理中間業(yè)務(wù)，賺手續(xù)費。商業(yè)銀行的自有資金有限，往往跟不上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，或者商業(yè)銀行為了自身發(fā)展的需要，為了擴大規(guī)模等等，也需要向別人借錢，

行話叫加杠桿，俗話叫做“借雞下蛋”。比如，商業(yè)銀行向中央銀行借錢，小銀行向大銀行借錢，缺錢的銀行向錢多的銀行借錢等等，當(dāng)然也包括商業(yè)銀行向企業(yè)、向個人借款，這就是所謂的企業(yè)和個人儲蓄存款。商業(yè)銀行借錢不是免費的，需要支付利息給債權(quán)人，一旦商業(yè)銀行借到錢，包括吸收了存款，它就可以進一步擴大貸款和其他業(yè)務(wù)規(guī)模，從而盈利更多。

在以上吸收存款（包括借款）、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)循環(huán)中，有一點顛撲不破的真理就是：貸款利息高于借款利息，商業(yè)銀行才能盈利，存貸款規(guī)模越大，利差越大，商業(yè)銀行賺錢就越多。以上就是商業(yè)銀行吸收存款和發(fā)放貸款之間的關(guān)系，應(yīng)該說，儲蓄存款的成本比較低，是商業(yè)銀行發(fā)放貸款、盈利的重要來源之一。為此，商業(yè)銀行攬儲大戰(zhàn)最近競爭比較激烈，提高存款利率的消息不斷爆出，

3、銀行向公眾吸收存款，算不算非法集資？