先說說為什么要推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化。為什么要降低三年期以上的大額存款利率根據(jù)央行發(fā)布的存款利率，三年期、五年期的存款利率是2.75，但這只是一個(gè)基準(zhǔn)利率，銀行是可以在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮和下調(diào)的，人民銀行2015年10月決定對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，但為保證有序競(jìng)爭(zhēng)，避免過分推高市場(chǎng)利率而出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行推動(dòng)了行業(yè)協(xié)會(huì)《利率自律公約》和MPA定價(jià)考核來規(guī)范存款業(yè)務(wù)定價(jià)，為不同規(guī)模、不同類型的銀行（業(yè)務(wù)）不同的存款利率設(shè)置指導(dǎo)浮動(dòng)上限，試圖通過領(lǐng)導(dǎo)者定價(jià)機(jī)制來約束過度競(jìng)爭(zhēng)。

1、結(jié)構(gòu)性存款如何定價(jià)？

近年來好多人都會(huì)在銀行遇到銀行工作人員推薦你選擇結(jié)構(gòu)性存款。特別是一些老年人對(duì)這方面了解不多，一聽是存款，就稀里糊涂的被忽悠了，其實(shí)說白了結(jié)構(gòu)性存款不是真正意義上的存款，也可以說是一種理財(cái)產(chǎn)品。想了解更多結(jié)構(gòu)性存款的朋友，可以跟隨我一起往下看，結(jié)構(gòu)性存款就是商業(yè)銀行在吸收客戶普通存款的基礎(chǔ)上加入一定的衍生產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過與國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)各類參數(shù)掛鉤，使投資人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得比普通存款更高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

根據(jù)客戶獲取本金和收益方式不同，結(jié)構(gòu)性存款一般分為保本固定收益型、保本浮動(dòng)收益型以及非保本浮動(dòng)收益型，咱們平時(shí)去銀行的普通存款的利息是確定的，但是結(jié)構(gòu)性存款的利息是浮動(dòng)的，產(chǎn)品實(shí)際收益水平不僅取決于存款利率，還與掛鉤的這些資產(chǎn)價(jià)格有關(guān)。正是由于引入了一些高收益高風(fēng)險(xiǎn)的衍生品，所以結(jié)構(gòu)性存款的利息要高于普通定期存款利息，但是不一定能達(dá)到預(yù)期最高的收益率，最終還是取決于掛鉤標(biāo)的物的價(jià)格，

結(jié)構(gòu)性存款一般都有認(rèn)購(gòu)期，需要到起息日才能起息。從目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)發(fā)行的產(chǎn)品來看，現(xiàn)在的結(jié)構(gòu)性存款大多都屬于保本型的，但是這并不代表結(jié)構(gòu)性存款就沒有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)性存款將來獲得的是預(yù)期利息，雖然本金是安全的，但是實(shí)際收益可能還不如普通的存款，作為我們普通人，不要把結(jié)構(gòu)性存款當(dāng)成普通定期存款，也不要期望過高的收益，因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)性存款就是一種理財(cái)產(chǎn)品。

如果在收益前景不利的情況下，銀行如果提前終止產(chǎn)品，預(yù)期收益根本就不能實(shí)現(xiàn)，所以我們?nèi)绻阢y行恰好碰到了銀行工作人員向你推薦結(jié)構(gòu)性存款時(shí)，一定要睜大眼睛好好辨別，選擇適合自己的產(chǎn)品，以免上當(dāng)遭受損失！希望我的回答能對(duì)你有所幫助，如果你喜歡就請(qǐng)加關(guān)注我。如果大家有不同的建議和看法，歡迎在下方評(píng)論區(qū)留言，我是千禧西紅柿！，

2、為什么要預(yù)約購(gòu)買大額存單？

大多數(shù)銀行發(fā)行的大額存單比較充裕，可以在發(fā)行期內(nèi)隨時(shí)購(gòu)買，用不著預(yù)約。但有的銀行因?yàn)楫a(chǎn)品發(fā)行規(guī)模非常有限，利率較高，按月付息型等特別款，銷售很火的，以及為方便客戶節(jié)約時(shí)間等，他們開通了大額存單購(gòu)買預(yù)約功能，國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行一般年度內(nèi)發(fā)行大額存單規(guī)模較大，每期發(fā)行量幾乎上億，且每月都有一期，滾動(dòng)發(fā)行。

而這些大型商業(yè)銀行大額存單利率卻并不高，以3年期為例，一般20萬起存利率3.85%，50萬起存利率4.07%，80萬起存利率4.125%，上100萬起存有的達(dá)到4.18%，或附加按月付息等福利，與一年期以內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品超過4%，起存1萬或5萬相比，無論起存門檻、收益率還是流動(dòng)性等優(yōu)勢(shì)都不明顯，同時(shí)因?yàn)榘l(fā)行量太大，全國(guó)額度可調(diào)劑等原因，大型銀行的大額存單一般每期都有剩余，更用不著預(yù)約。

大額存單預(yù)約認(rèn)購(gòu)制更多是在小型銀行，比如城商行和農(nóng)商行中，由于自身資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模比較小，在監(jiān)管下，可發(fā)行大額存單總規(guī)模也就不大，分解到每期的數(shù)量也少，一般就千萬左右。而眾所周知的原因，城商行和農(nóng)商行大額存單利率上浮幅度一般高于國(guó)有銀行和股份制銀行，比如3年期20萬起存利率直接上浮55%，利率高達(dá)4.2625%，有的銀行還搞送積分送禮品活動(dòng)，實(shí)際利率更高，

因此，對(duì)于這些高福利產(chǎn)品，自然就暢銷，物以稀為貴，預(yù)約就成為可能，否則有可能出現(xiàn)有錢也買不到的局面。其實(shí)，大額存單預(yù)約制也可以理解為銀行的一項(xiàng)便民措施，并非就是搶購(gòu)的代名詞，通過對(duì)個(gè)別銀行大額存單預(yù)約制的了解，更實(shí)際作用也是為客戶節(jié)約時(shí)間，避免發(fā)行期內(nèi)錯(cuò)過購(gòu)買機(jī)會(huì)，比如，通過柜臺(tái)或手機(jī)銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行預(yù)約，你可以指定購(gòu)買當(dāng)期或預(yù)告產(chǎn)品中任意一款，并約定扣款日，對(duì)于客戶來說就可以很好根據(jù)自身需要合理安排資金，且不會(huì)因忘記而錯(cuò)過機(jī)會(huì)。