高息攬儲的民營銀行會不會因?yàn)槔⑻邔?dǎo)致經(jīng)營困難。什么時(shí)候去銀行取錢也沒有說沒錢讓等等的呀，在很多人印象里，銀行有得是錢，銀行怎么會缺錢呢，意味著銀行缺錢——地主家也沒有余糧了，這家銀行的存款政策是這樣的，相比定期存款，銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品顯然對用戶更具有吸引力。

1、銀行大面積吸儲意味著什么？

意味著銀行缺錢——地主家也沒有余糧了。在很多人印象里，銀行有得是錢，銀行怎么會缺錢呢？什么時(shí)候去銀行取錢也沒有說沒錢讓等等的呀，表面看起來確實(shí)是這樣。但這是央行強(qiáng)制規(guī)定的，儲戶存取自由，銀行不能限制不讓儲戶取錢，但實(shí)際上銀行是最缺錢的。從2010年至今，我國居民人均可支配收入一直呈增長勢頭，截止到2017年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到3.64萬元，

但與此形成鮮明對比的是，儲蓄率卻從2010年的51.55%逐步降低到2017年的46.38%。作為一個(gè)有著悠久儲蓄文化的國家來說，逐步降低的儲蓄率是不可理解的，可能有人會說了，收入增長的多，即使儲蓄率降低，整體儲蓄額是增長的呀。事實(shí)是儲蓄額也沒太多上漲，用戶有了更多的錢，但這個(gè)錢卻沒有存到銀行。你說銀行著急不？最近幾年各種寶寶類產(chǎn)品確實(shí)分散了大量用戶資金，這是影響銀行儲蓄存款額的主要原因，

所以銀行為了吸儲也在不斷變換花樣，存款不行就主推理財(cái)。相比定期存款，銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品顯然對用戶更具有吸引力，隨著余額寶收益降到3%以下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的競爭力也在不斷提高，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品也更靈活。每家銀行對吸收存款都是有硬指標(biāo)的，這個(gè)硬指標(biāo)關(guān)乎著每個(gè)分行從行長到員工的切身利益，升職、加薪甚至月度、季度、年度獎金都與此密切相關(guān)，

2、不斷“高息攬存”的民營銀行，會不會嚴(yán)重經(jīng)營虧損？存款安全嗎？

先來說第一個(gè)問題：高息攬儲的民營銀行會不會因?yàn)槔⑻邔?dǎo)致經(jīng)營困難？講一個(gè)我身邊的例子：我認(rèn)識一位小型商業(yè)銀行的行長，經(jīng)常在一起聚會，聚會當(dāng)中他會聊起他們銀行的一些狀況，作為一個(gè)銀行支行的行長，其實(shí)工作的壓力非常大攬儲的壓力也很大。這家銀行的存款政策是這樣的：三年定期存款，利息能夠達(dá)到4.5%以上，而且每萬元存款每年有50元的獎勵，按年發(fā)放，因此這家銀行三年定期存款的利息能夠達(dá)到5%以上，

現(xiàn)在來看，很多股份制銀行，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定期存款利率都能達(dá)到這個(gè)收益水平；這種收益水平是儲蓄存款中收益比較高的；比四大行，有很大的優(yōu)勢相比較，大額存單也有很大的優(yōu)勢。比銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益還要高，同理財(cái)產(chǎn)品相比，他的劣勢在于流動性差，如此高的存款收益就不能不談這家銀行的貸款利息；在這家銀行貸款利息水平基本上是在年化10%左右甚至更高；但是請大家想一下，什么樣的客戶會能夠心甘情愿的接受年化10%的貸款？。

在我們當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)的企業(yè)在銀行申請貸款，利率基本上是在基準(zhǔn)利率上浮10%左右；因此能夠接受10%利息水平的企業(yè)和個(gè)人一定不是優(yōu)質(zhì)客戶；毋庸置疑這家商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更高，再說存款安全的問題。關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例》：2015年我開始實(shí)施存款保險(xiǎn)條例，根據(jù)存款保險(xiǎn)條例的規(guī)定存款保險(xiǎn)最高償付金額為人民幣50萬元，這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠保證我國99.63%的存款獲得全額的保護(hù)。