確實(shí)，最近各大銀行紛紛成立了專門的理財(cái)子公司，成立理財(cái)子公司后，公司將自負(fù)盈虧，銀行作為控股股東，只承擔(dān)有限責(zé)任。設(shè)立銀行理財(cái)子公司實(shí)際上是國家要求商業(yè)銀行理財(cái)與存款業(yè)務(wù)剝離，構(gòu)建現(xiàn)代化商業(yè)銀行的需要，我認(rèn)為，銀行成立理財(cái)子公司，不是為了推脫責(zé)任，而是為了把理財(cái)業(yè)務(wù)做得更好。

1、個(gè)人理財(cái)，最怕的是什么？

作為一名銀行理財(cái)經(jīng)理，從接觸的客戶來說，接觸過這幾類的“理財(cái)客戶”，心里都為他們感覺到害怕。第一類，跟風(fēng)投資，別人說好就一定好的盲目型客戶，前年下半年，大廳里來了一位大爺，目測有七十多歲，來的時(shí)候走路都一晃一晃的，穿的衣服一看就跟一年多沒有洗一樣。原諒我，我不是人身歧視，而是真的客觀描述大爺?shù)谝桓杏X應(yīng)該沒有太多理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，

來了就說要做理財(cái)。我問大爺知道理財(cái)是什么嗎？他說不知道，問他之前做過嗎？沒有。怎么知道銀行理財(cái)?shù)?？說鄰居做的，掙了好多錢，也要跟著做，想做什么樣的？利息最高的。做了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷，果不其然是差不多風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷的最低評(píng)分，雖然說風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷可能有一點(diǎn)主觀意愿，雖然說當(dāng)時(shí)差不多銀行還是剛性兌付，但是結(jié)合老大爺實(shí)際，還是建議他做定期存款，或者頂多嘗試一下保本保收益理財(cái)產(chǎn)品。

這個(gè)老大爺沒有一點(diǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)?shù)闹R(shí)，只是因?yàn)猷従幼鼍鸵?，完全不管鄰居的那個(gè)產(chǎn)品可能適合鄰居，而不適合他。如果再碰到一個(gè)不太負(fù)責(zé)的銀行理財(cái)經(jīng)理，后果可能很嚴(yán)重，第二類，期望太高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)太低的客戶。沒有完美的產(chǎn)品，所有產(chǎn)品都有它的優(yōu)勢和劣勢，或者說是風(fēng)險(xiǎn)，尤其是資管新規(guī)出臺(tái)后的今天，銀行理財(cái)產(chǎn)品取消剛性兌付，理財(cái)產(chǎn)品分化比較大了，更需要理財(cái)產(chǎn)品和客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配，也就是理財(cái)?shù)摹斑m當(dāng)性”原則，我一直認(rèn)為這個(gè)是最重要的一條規(guī)則。

第三類，把所有資金放在一起，不懂得資產(chǎn)配置，分散風(fēng)險(xiǎn)的客戶，在現(xiàn)實(shí)生活中，往往是機(jī)會(huì)看好之后把所有的錢放在一起，才能掙到大錢。但是在普通生活中，“理財(cái)”和這個(gè)貌似相矛盾，理財(cái)講究資產(chǎn)配置，分散資金，讓每一塊資金都能發(fā)揮它自己的作用，有的是短期流動(dòng)性，這部分收益是其次，重點(diǎn)是隨用就得隨時(shí)拿出來；有的是高杠桿，分散風(fēng)險(xiǎn)的，比如意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等資金；有的是生錢的錢，

這部分錢往往是基金，股票等資金，收益高，但是可能對(duì)個(gè)人來說風(fēng)險(xiǎn)也高，所以來說在家庭資產(chǎn)中要琢磨一個(gè)合適的比例。理財(cái)不能發(fā)財(cái)，但是能讓一個(gè)人或者一個(gè)家庭平穩(wěn)生活，哪怕遇到困境，我是李玉娟，一名專業(yè)的銀行理財(cái)經(jīng)理，如果此文對(duì)你有幫助，請為我點(diǎn)贊。如果方便，請關(guān)注我，隨時(shí)為你解答關(guān)于銀行和投資的一些問題，。

2、想買理財(cái)可是怕賠，有什么既能保本又比銀行存款高穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品？

能夠保本且收益比較高的目前有以下幾種：第一，就是大多數(shù)人能夠接觸到的銀行結(jié)構(gòu)性存款，銀行結(jié)構(gòu)性存款通常比定期存款要高出2個(gè)百分點(diǎn)左右，你買入時(shí)，合同上收益率通常是有一定的浮動(dòng)范圍的，比如2%--4.5%之間，但是通常情況下銀行為了吸引資金，都會(huì)按照接近上限的收益率給你結(jié)算，第二，如果你的資金長期不用，比較建議購入國債，因?yàn)閲鴤菄倚庞米霰Ｕ系?，沒有什么風(fēng)險(xiǎn)，而且收益率也會(huì)比銀行定期存款高出很多，你買入的時(shí)間越長，收益給到的可能越高。

第三，就是大家都不太接觸到的國債逆回購，這種方式操作資金也沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且資金具有靈活性，不需要長期鎖死資金，收益率也比銀行存款高出不少，最重要的不耽誤使用，具有靈活性，第四，就是一些技巧性問題，你得知道銀行等金融機(jī)構(gòu)什么時(shí)候缺錢，當(dāng)銀行缺錢的時(shí)候通常給到的利息都比較高，一般來講區(qū)域性中小銀行攬儲(chǔ)比較困難，給到利息會(huì)標(biāo)高，另外，每到年底的時(shí)候，銀行普遍都比較缺錢，這是去做理財(cái)也好，還是做結(jié)構(gòu)性存款也好，會(huì)比平時(shí)的利息高出不少。

3、什么是銀行理財(cái)子公司？他們的成立對(duì)我們購買銀行理財(cái)有哪些影響？