混業(yè)經(jīng)營(yíng)、“無(wú)人銀行”、“手機(jī)銀行”應(yīng)該是各家銀行發(fā)展的方向。作為銀行世家，本人以為銀行的主業(yè)還是萬(wàn)變不離其宗，銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，據(jù)說(shuō)各家銀行都在試點(diǎn)，“無(wú)人銀行”在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)，但是，其成本是否低于人工銀行，至今尚無(wú)定論。

1、農(nóng)商銀行未來(lái)如何發(fā)展？

作為一個(gè)財(cái)經(jīng)工作者，我覺(jué)得未來(lái)農(nóng)商銀行仍然具有較大社會(huì)發(fā)展前景，不能因?yàn)楝F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起或其他新興金融業(yè)態(tài)出現(xiàn)，就對(duì)農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生動(dòng)搖，甚至是不看好農(nóng)商銀行。農(nóng)商銀行現(xiàn)在面臨的問(wèn)題也是客觀存在的，比如有效客戶減少、經(jīng)營(yíng)困難加大、不良貸款上升、盈利能力下降、內(nèi)部管理不到位等等，這些都對(duì)當(dāng)前農(nóng)商銀行發(fā)展帶來(lái)很大的困難或阻力，

但是農(nóng)商銀行是從過(guò)去農(nóng)村信用社發(fā)展而來(lái)的，經(jīng)過(guò)幾十年的努力，在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)根深蒂固，在很大程度上還是深受農(nóng)民朋友愛(ài)戴的；而且其一方面承擔(dān)著國(guó)家普惠金融社會(huì)職責(zé)，承擔(dān)著各種惠農(nóng)政策信貸的發(fā)放，與農(nóng)民兄弟在利益上具有高度一致性和協(xié)同性。因此，未來(lái)只要農(nóng)商銀行找準(zhǔn)自身定位，將經(jīng)營(yíng)重心瞄向“三農(nóng)”，從城內(nèi)收縮，控制發(fā)放大額貸款，堅(jiān)持正確用人導(dǎo)向，消除官辦傾向，弱化行政職能，優(yōu)化員工組合，始終把“三農(nóng)”作為信貸重心，農(nóng)商銀行還是有東山再起之時(shí)，

2、如今，銀行的未來(lái)該如何發(fā)展？

“銀行的未來(lái)該如何發(fā)展”？這個(gè)標(biāo)題很大?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)、“無(wú)人銀行”、“手機(jī)銀行”應(yīng)該是各家銀行發(fā)展的方向，作為銀行世家，本人以為銀行的主業(yè)還是萬(wàn)變不離其宗。做好存貸款業(yè)務(wù)才是正道，其它多元化經(jīng)營(yíng)職只能起到輔助的作用，勿能主次不分。銀行貸款的壞賬率降低，應(yīng)該還是銀行的主要工作職責(zé)，銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，據(jù)說(shuō)各家銀行都在試點(diǎn)。

但是，并非所有的銀行都適合混業(yè)經(jīng)營(yíng)，必須具備一定的資金規(guī)模以及客戶基礎(chǔ)才能為之，而且，每一類銀行都有各自側(cè)重的方向，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)最后沒(méi)有贏家，個(gè)性化經(jīng)營(yíng)才是王道。“無(wú)人銀行”在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)，但是，其成本是否低于人工銀行，至今尚無(wú)定論，作為人口大國(guó)，有沒(méi)有必要推行“無(wú)人銀行”？銀行原來(lái)職工安置問(wèn)題以及相關(guān)費(fèi)用如何解決？“手機(jī)銀行”的關(guān)鍵之處在于功能，這是技術(shù)問(wèn)題，自有銀行統(tǒng)籌安排，無(wú)需吃瓜群眾操心。

3、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行業(yè)該怎么轉(zhuǎn)型發(fā)展？為什么？

互聯(lián)網(wǎng)金融目前來(lái)看沖擊不到銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融目前對(duì)基金行業(yè)的沖擊很大，這和國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)體系有關(guān)系。銀行業(yè)的天然優(yōu)勢(shì)中國(guó)的銀行業(yè)非常集中，可以看到五大國(guó)有銀行和上市股份制銀行占了市場(chǎng)的絕大多數(shù)份額，其資本實(shí)力、品牌認(rèn)知、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)都非常明顯，而且銀行業(yè)是典型的二八現(xiàn)象，即80%的業(yè)務(wù)來(lái)自20%的客戶。所以銀行業(yè)是非常重視大客戶，對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶的服務(wù)現(xiàn)在倒是越來(lái)越多元化，充分滿足大客戶從財(cái)富管理到公司融資等等的各種需求，

互聯(lián)網(wǎng)的天生劣勢(shì)而互聯(lián)網(wǎng)的是典型的散戶經(jīng)濟(jì)，靠非常分散的散戶資金來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)。舉個(gè)栗子：如果一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司有100萬(wàn)用戶，平均每個(gè)用戶存款是1萬(wàn)元，那就是100億存款，而一個(gè)銀行，1萬(wàn)個(gè)客戶，平均每個(gè)客戶存款3000萬(wàn)，那就有3000億的存款。財(cái)富畢竟是集中在少數(shù)人手上，世界上5%的人擁有的可能是95%的財(cái)富，

所以從這個(gè)角度來(lái)看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)還造成不了絕對(duì)的沖擊。所以銀行業(yè)需要做的轉(zhuǎn)型，就是有更豐富的業(yè)務(wù)線，去滿足大客戶的各種需求，得大客戶者得天下，能留住大客戶，并讓大客戶滿意，在低息的情況下創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，同時(shí)控制住壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，是現(xiàn)在銀行業(yè)需要不斷探索發(fā)展的問(wèn)題。歡迎關(guān)注”財(cái)經(jīng)大表姐“，有趣的價(jià)值投資者，通俗易懂說(shuō)財(cái)經(jīng)！，

4、在銀行工作如何確定發(fā)展方向？如何努力進(jìn)步？